Вадим Шкодовский: снижение стандартов требований к заемщику связано прежде всего с экстра-ликвидностью банковской системы

О рынке потребительского кредитования, конкуренции банков с небанковскими кредиторами, гривневых и валютных ставках и многом другом нам удалось поговорить с Вадимом Шкодовским, заместителем Председателя Правления по розничному бизнесу и МСБ ПАО «БАНК ИНВЕСТИЦИЙ И СБЕРЕЖЕНИЙ».

Вадим Ростиславович, как изменился рынок потребительского кредитования после вступления в силу закона о потребкредитовании? Стал ли рынок более прозрачным? Помогли ли «кредитные паспорта» установить более доверительные отношения между кредиторами и заемщиками?

ВР: Появление ЗУ «О потребительском кредитовании» незначительно изменило рынок. Основной проблемой населения Украины есть недостаточная образованность в сфере финансов и юриспруденции.

Понятие «кредитного паспорта» для многих потенциальных клиентов это что-то далекое и очень непонятное. Хочу акцентировать ваше внимание на том, что и до вступления в силу Закона банки предоставляли всю информацию о кредитах (сроках, комиссиях, суммах переплат и пр.) своим клиентам.

Как сегодня влияет на рынок потребительского кредитования конкуренция между банками и небанковскими кредиторами? Смягчают ли банки требования к заемщикам? Отражается ли это на ставках по кредитам наличными?

ВР: На сегодняшний день рынок финансовых услуг разделился следующим образом: небанковские финансовые учреждения ориентированы на мелкие суммы кредитов под более высокие ставки, нежели в банках (иногда эффективные ставки по таким кредитам могут достигать 600% – авт.).

Отдав долю рынка малого чека, банки сосредоточились на более крупных чеках при меньших ставках, но более высоких требованиях к заемщику, нежели у финансовых компаний.

Какие продукты предлагает Ваш банк физлицам?

ВР: Стратегия развития банка сегодня – это создание универсального банка. Мы стремимся дать нашему клиенту весь спектр банковских услуг, начиная от сбережения и приумножения его средств до кредитования, дать возможность комфортно и быстро осуществлять переводы как внутри страны, так международные, дать клиенту качественные карточные продукты.

На сегодняшний день банком полностью обновлена линейка карточных и кредитных продуктов. Например, в сегменте кредитования, банк предлагает кредит наличными под залог недвижимости – удобный инструмент для заемщика получить нужные средства сейчас, предоставив минимальный пакет документов.

БАНК ИНВЕСТИЦИЙ И СБЕРЕЖЕНИЙ разработал достаточно интересный карточный продукт – «Прибутковий гаманець» – это уникальная карта, которая работает как расчетная и как накопительная. Это своего рода депозитный продукт, но при этом клиент имеет доступ к своим средствам.

Констатируете ли Вы рост спроса на кредиты? Кто сейчас активней запрашивает кредитные средства – бизнес или физлица? В каком сегменте спрос будет расти быстрее до конца года?

ВР: Сегодня мы можем наблюдать незначительный рост экономики Украины и стабилизацию работы банковского сектора. К сожалению, говорить об активном росте спроса на кредитование не приходится.

Согласно информации НБУ общий прирост объема кредитов физических лиц в 1 полугодии 2017 г. составил 13,4%. Т.е. рост спроса существует.

БАНК ИНВЕСТИЦИЙ И СБЕРЕЖЕНИЙ сегодня обладает достаточной ликвидностью и активно кредитует все категории заемщиков. Что касается активности клиентов юридических лиц, ответ очевиден: согласно данным НБУ объем нового кредитования бизнеса в 1 полугодии 2017 года составил всего 2,2%.

Учитывая, что юридические лица кредитовались постоянно, даже в период кризиса, то до конца года мы прогнозируем рост спроса на кредиты именно в сегменте физических лиц. Это связано с незначительными объемами кредитования в период кризиса и как результат сформировавшимся достаточным объемом отложенного спроса.

По данным НБУ, во втором квартале существенно увеличился спрос на ипотечные и потребительские кредиты. С чем связано такое оживление?

ВР: На самом деле существует несколько факторов, существенно повлиявших на рост спроса на ипотечные и потребительские кредиты.

Начнем, пожалуй, с отложенного спроса. Население нуждается в кредитных средствах постоянно, но учитывая, что кредитование в кризис было минимальным, сформировался отложенный спрос на кредиты.

Вторым фактором считаю рост доходов населения. Пусть этот рост незначительный, но он есть.

Также фактором, повлиявшим на оживление рынка кредитования, есть высвобождение от ранее взятых кредитов (в период 2006-2008 гг.). Основная часть взятых и качественно обслуживаемых кредитов погашена и клиенты готовы кредитоваться на новые сроки.

Пожалуй, немаловажным есть фактор стабилизации и снижения цен на недвижимость, предложение на первичном рынке недвижимости превышает спрос, и как следствие цены на недвижимость в условиях высокой конкуренции становятся более доступными.

Согласно тем же данным НБУ, кредитные стандарты ипотеки снижаются уже 3 квартала подряд. Насколько сложно сейчас получить ипотечный кредит в банке?

ВР: Снижение стандартов требований к заемщику связано прежде всего с экстра-ликвидностью банковской системы. Для того, чтобы обеспечить размещение ликвидных средств быстро и с наименьшим риском банки осуществляют ипотечное кредитование.

Несмотря на реформы, проводимые в Украине последние несколько лет, доля доходов населения «в конвертах» остается достаточно высокой и по идее при принятии решения о кредитовании того или иного лица такие доходы не могут не учитываться.

Но, к сожалению, при рассмотрении заявок на оформление ипотечного кредита банками учитываются только официально подтвержденные доходы.

Если потенциальный заемщик обладает достаточным уровнем платежеспособности, он может без проблем оформить договор ипотеки в любом из банков Украины, в том числе и БИС БАНКЕ.

Расскажите подробнее, какие программы вы предлагаете? Каков диапазон ставок по ипотечным кредитам? От чего он зависит?

ВР: На сегодняшний день БИС предлагает клиентам несколько программ ипотечного кредитования:

— кредитная программа «Власне житло» – это ипотека в традиционном ее понимании. Т.е. кредитование осуществляется на приобретение жилья на вторичном рынке недвижимости;

— кредитная программа «Без зайвих запитань» – это кредит наличными под залог недвижимости, частично или полностью принадлежащей заемщику;

— кредитная программа 50/50 – это кредитование наличными средствами в размере 50% стоимости недвижимости, полностью или частично принадлежащей заемщику.

Какие требования к заемщику? К обеспечению по кредиту?

ВР: Требования к заемщику – достаточная платежеспособность и подтвержденный официальный доход. Что касается обеспечения – вопрос достаточно обширный и с каждым конкретным объектом залога есть свои нюансы, уверен, что об этом даже отдельную статью можно написать.

Думаю, основное – объект обеспечения, безусловно, должен быть ликвиден в долгосрочной перспективе. Ставки по ипотечным кредитам варьируются от 25% годовых для целевых кредитов до 30% для нецелевого кредитования наличными средствами.

БИС также предоставляет довольно высокие ставки по гривневым депозитам физлиц, по валютным – одни из самых высоких. В то же время прирост депозитов за первый квартал составил 1,48% – пятый худший результат среди 30 банков по размеру портфеля вкладов физлиц. С чем связан настолько небольшой рост?

ВР: Результаты работы банка как в целом, так и в частности по приросту пассивов ФЛ, соответствуют бюджету банка на 2017 год.

Если не вдаваться в подробности, то прирост по ФЛ на 1 квартал был заложен на уровне 1,48%. Для понимания, за второй квартал прирост пассивов составил 9,88% (130 млн грн). Прирост с начала года составил 15%.

Планирует ли банк снижать ставки в ближайшее время?

ВР: На финансовом рынке Украине сегодня тенденция к удешевлению ресурса. БИС БАНК не исключение – и мы стараемся соответствовать трендам рынка в каждый определенный момент времени.

На какую максимальную ставку по годовым гривневым и валютным вкладам мы можем ожидать к концу года?

ВР: При условии сохранения существующей ситуации на рынке, до конца 2017 года можно прогнозировать дальнейшее снижение средней доходности депозитов физических лиц в гривне еще до “минус” 1,5% годовых и в “минус” 0,75% годовых по депозитам в иностранной валюте.

Вместе с этим, уверен, что банки традиционно порадуют своих клиентов предновогодними акциями-предложениями: в гривне до “плюс” 1,5% годовых и в “плюс” 0,75% годовых по депозитам в иностранной валюте. Математика, я думаю, понятна. (смеется — ред.)

Расскажите читателям, от чего вообще зависит размер ставок?

ВР: Размер процентной ставки по депозиту определяется депозитным договором (соглашением) и зависит от срока депозита (срочный, до востребования), вида валюты, суммы депозита и суммы минимального пополнения, вида вкладчика (физическое лицо, юридическое лицо), а также от порядка выплаты процентов.

БИС БАНК полностью изменил линейку своих розничных продуктов (убрал три карты, и столько же добавил). С чем это связано?

ВР: Мы живем в такое время, что мир вокруг нас меняется ежесекундно, развитие не стоит на месте, изменяются потребности клиентов в том числе.

Старая линейка продуктов БИС БАНКА была обезличена и не учитывала потребностей каждой категории клиентов, а была в формате «ВСЕ ДЛЯ ВСЕХ».

Команда банка разработала такие продукты, которые смогут удовлетворить даже самого требовательного клиента. Могу сказать, что даже за столь короткий срок, который живут наши новые продукты, мы уже можем отметить троекратное увеличение роста продаж.

Обязательное требование при пересечении границы – наличие у путешественника определенной суммы средств. Какую карту лучше оформлять, отправляясь в путешествие?

ВР: Командой банка запущены премиальные карточные продукты – карта Platinum, или как мы ее называем, карта путешественника.

Мы постарались объединить в этом продукте все, что может понадобиться человеку часто выезжающему за границу, например бесплатное снятие средств за границей в любом банкомате мира, страхование ВЗР, доступ в бизнес залы аэропортов всего мира, безусловно, клиент с такой картой имеет возможность пользоваться всеми программами лояльности от платежной системы VISA, а их немало.

Например скидки при бронировании гостиниц, аренде авто и пр. могут достигать 50% стоимости.

Последний вопрос, который мы задаем всем топ-менеджерам банков. Какой ожидаете курс доллара к концу 2017 года и какой уровень инфляции?

ВР: Прогнозы в этом направлении не дает только ленивый. Могу с точностью сказать одно – курс доллара не будет ниже того, что заложен в бюджете страны, а это 27,2 грн за 1 долл. Колебания допускаем выше 10%.